中國不僅面臨全球共性的養(yǎng)老問題，也需要解決特有的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，預(yù)計(jì)2025年中國老年人口數(shù)量增至3億人，2022年起預(yù)計(jì)將保持在1000萬以上的老年人口增速。老年人口眾多，社會(huì)撫養(yǎng)比提升，傳統(tǒng)意義的“養(yǎng)兒防老”很難解決中國當(dāng)下及未來的養(yǎng)老問題。怎么辦呢？養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)又面臨哪些問題、機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢。
01 養(yǎng)老結(jié)構(gòu)“九五倒掛”，為何“80后”是養(yǎng)老壓力最大的一代？
“80后”的父母基本是“50后”“60后”，父母是新中國第一波“嬰兒潮”，當(dāng)時(shí)是每年2000萬的增速在增加，這部分人老齡化結(jié)構(gòu)現(xiàn)在加劇了。未來20年，養(yǎng)老結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生“九五倒掛”，現(xiàn)在是9個(gè)年輕人養(yǎng)5個(gè)老人，20年后會(huì)是5個(gè)年輕人去養(yǎng)9個(gè)老人。所以，職場上有個(gè)梗叫供著“70后”，哄著“90后”，罵著“80后”，因?yàn)樗麄儾桓肄o職。他們現(xiàn)在是上有60歲的父母，下有k12教育的子女，屬于“三明治”的中間。中國養(yǎng)老金從98年開始普及的，“50后”“60后”的家長并沒有這個(gè)社會(huì)福利或者比較少，局限在少數(shù)人。他們的孩子，“80后”這代人會(huì)承擔(dān)更多財(cái)務(wù)上的壓力。當(dāng)然，每代人的養(yǎng)老壓力都會(huì)有特定的歷史階段難題。養(yǎng)老所有人都會(huì)焦慮。一方面是擔(dān)心自己，另一方面為父母有養(yǎng)老壓力。
一線城市老齡化人口比例大，這個(gè)是有目共睹的，一線城市里除了深圳，老齡化程度都很高——尤其是上海，人口老齡化比例是35%，518萬人。像山東、四川、重慶、遼寧、江蘇、安徽，老齡化差不多也超過20%。未來這樣的城市會(huì)越來越多。中國的醫(yī)療資源分布也非常不均勻。今天“80后”“90后”很多人在北漂、南漂，很多人努力在一線城市的郊區(qū)買了房、市區(qū)租了房。他們大多是獨(dú)生子女，父母就醫(yī)很可能是隨著子女所在城市就醫(yī)，從醫(yī)院的醫(yī)保支付來看，老年人占了很大比重。農(nóng)民工群體的養(yǎng)老問題，就更多?，F(xiàn)在中國差不多有3億農(nóng)民工，1/4都在50歲以上，他們的養(yǎng)老問題更嚴(yán)峻。
中國老年人每1000人里有30張床位，發(fā)達(dá)國家是50-70張。但中國整體的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率只有50%左右，北京差不多60%，上海65-70%。為什么住不滿？一方面，中國養(yǎng)老院大部分是虧錢的，所以只能把養(yǎng)老院放在郊區(qū)，但在中國傳統(tǒng)文化下，子女把父母送到那么遠(yuǎn)的養(yǎng)老院，顯得很不孝順。會(huì)有愧疚感。如果養(yǎng)老院開在市區(qū)，有嚴(yán)格消防要求，樓層數(shù)好像不能超過三層，所以成本和價(jià)格就會(huì)更高。還延伸了另一種現(xiàn)象，就是很多地產(chǎn)公司直接進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為了更容易拿到土地資源。
04 中國養(yǎng)老，錢從哪來？為誰服務(wù)？
預(yù)計(jì)2025年中國老年人口數(shù)量增至3億人，2022年起將保持在1000萬以上的老年人口增速。中國形成了數(shù)量眾多的“4-2-1”或者“4-2-2”家庭形態(tài)，傳統(tǒng)意義的“養(yǎng)兒防老”很難解決中國當(dāng)下及未來的養(yǎng)老問題。養(yǎng)老對(duì)錢袋子是個(gè)考驗(yàn)，家庭、政府、商業(yè)保險(xiǎn)等等，現(xiàn)在中國養(yǎng)老人群，整體而言，錢從哪來？
養(yǎng)老保險(xiǎn)從1951年頒布為起點(diǎn)，體系不斷成熟，覆蓋人群逐漸變大。2020年政府工作報(bào)告指出，2021年2月我國養(yǎng)老保險(xiǎn)人群參保人數(shù)達(dá)9.99億，全國近3億人領(lǐng)取過養(yǎng)老金。但高低線城市的老齡化程度和養(yǎng)老金儲(chǔ)備的差異比較大，所以現(xiàn)在1.社保基金要入市，就是存量的國家投入；2.養(yǎng)老目標(biāo)基金要加強(qiáng)，就是個(gè)人買養(yǎng)老產(chǎn)品。2020年8月已有148萬人購買養(yǎng)老基金，規(guī)模是353億元，目前收益是正向的。
還有就是護(hù)理保障。2016年出現(xiàn)了長護(hù)險(xiǎn)，目前在全國15個(gè)城市推廣復(fù)制——長護(hù)險(xiǎn)被稱為社保的“第六險(xiǎn)”，從醫(yī)?；稹⑵髽I(yè)、個(gè)人等來源籌集，重點(diǎn)解決失能人員的生活照料和服務(wù)，就說白了養(yǎng)老金給錢，長護(hù)險(xiǎn)給服務(wù)。
05 業(yè)內(nèi)人士“實(shí)戰(zhàn)指點(diǎn)”：養(yǎng)老院該怎么挑？
50-60歲，還年輕，很享受自己的狀態(tài)，不用操心子女，有了自己的時(shí)間，文娛訴求強(qiáng)烈，比如老年旅游、老年大學(xué)。這個(gè)階段，子女讓老人高興就好了。
60-68歲，有慢性病但不影響生活狀態(tài)。開始關(guān)注養(yǎng)生，同時(shí)在電商、各大商超場景中的健康、文娛消費(fèi)增多。
68-77歲，基本上是有3-5種的慢性病，這個(gè)狀態(tài)下一定要看好他們，盡量多陪陪他們，防止他們陷入保健品圈套。
77歲以上的老人基本進(jìn)入身體機(jī)能的衰退期，可能伴有各種術(shù)后康復(fù)，狀態(tài)不是很好了，這時(shí)要考慮家庭護(hù)理。這時(shí)，我們可以去有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)請(qǐng)護(hù)工，大概成本是四五千/月起步；也可以去選養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。資金充足的，可以給爸媽找個(gè)條件好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這樣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在老人中的滲透率是萬分之二，也就是每5000個(gè)老人中，有一個(gè)有錢、有意愿入住，且決策周期較長，通常在半年到一年；一部分的家庭可能是將老人的房租出去，以租養(yǎng)老，然后父母和子女同住，有獨(dú)立房間，請(qǐng)一個(gè)家政阿姨，既做家務(wù)活，也幫忙照顧老人，成本在七八千；還有一些不寬裕的家庭，沒有多余住房，會(huì)選擇一些公建民營的養(yǎng)老院，一線城市的成本大概4000-5000，往下會(huì)更低，住的往往是三人間、兩人間。
06 中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為何“門票好買，生意難做”？
養(yǎng)老創(chuàng)業(yè)分“硬性”和“軟性”。
“硬性”就是耗資源比較大的，比如養(yǎng)老院、托老所等。這部分的難點(diǎn)剛才也說了，郊區(qū)的沒生意，市區(qū)的成本高，所以民營養(yǎng)老院基本都不掙錢。
“軟性”是指一些中小創(chuàng)業(yè)者集中的服務(wù)領(lǐng)域。比如，各種綜合服務(wù)和垂直服務(wù)，比如家政陪護(hù)、老年大學(xué)等。這部分錢也難掙，啟動(dòng)資金門檻低，意味著競爭更激烈。而且教育用戶和市場的成本高，老年人不像年輕人那樣勇于嘗鮮、敢花錢。中小創(chuàng)業(yè)者還是蠻艱難的。
所有的商業(yè)都是為了賺錢，那就要看誰來付費(fèi)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，要么老年人自己付錢，要么子女來付?，F(xiàn)在50-60歲的老人，他們工作時(shí)可能還沒有養(yǎng)老金制度。子女可能會(huì)付一部分費(fèi)，但子女的壓力也大，供房、供娃，能拿出來用于采購養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的錢，其實(shí)還是比較少的，反而是長輩有時(shí)要支持子女買房。
從心理上，人有兩種心理愿意付費(fèi)：1.恐懼和焦慮；2.求認(rèn)同。在中國，相當(dāng)多的老人還是在恐懼和焦慮中更有付費(fèi)意愿，所以才有保健品騙局和亂象。行業(yè)里都說，老人的錢“好騙不好賺”。
07 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)者的“失敗故事”——我以為你需要
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)理論上賽道很大，但是“踩坑”的遠(yuǎn)比成功的多。
1.陷入偽剛需的“陷阱”。比如，認(rèn)為子女應(yīng)該給老人配專屬健康硬件，時(shí)刻監(jiān)測(cè)并把數(shù)據(jù)傳到子女手上。但很多老人并不愿意“被監(jiān)視”。這種創(chuàng)業(yè)者用一個(gè)文娛明星的梗來形容就是“我不要你以為，我要我以為”。
2.高估了孝心經(jīng)濟(jì)。比如有人模仿年輕人的潮流，發(fā)明了“孝心盲盒”，定期給老人寄禮物“驚喜”。但老人并不喜歡，還覺得“浪費(fèi)錢”。你以為年輕人會(huì)買賬嗎？不，他們看到盲盒宣傳中有老年人中意的東西后，回去到網(wǎng)上比價(jià)購買。最后這個(gè)項(xiàng)目死得很慘。
而一些互聯(lián)網(wǎng)短視頻平臺(tái)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多“會(huì)玩”的老年人，比如“穿高跟鞋的汪奶奶”等，非?；钴S且粉絲眾多，年輕人也喜歡“會(huì)玩”的老年人。所以，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)，找到目標(biāo)老年群體的需求更重要。
08 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，消除數(shù)字鴻溝
《阿凡達(dá)》有一句臺(tái)詞叫“Iseeyou”，不光是用眼睛看到你，而是產(chǎn)生共情。無論是創(chuàng)業(yè)，還是對(duì)自己的父母，這很重要。
每個(gè)人都會(huì)變老，每代人也終將面對(duì)數(shù)字鴻溝。為了數(shù)字鴻溝不變成數(shù)字貧困，需要國家頂層設(shè)計(jì)，還需要基層組織、企業(yè)發(fā)動(dòng)起來，比如一些基層居委會(huì)給老年人辦“數(shù)字”培訓(xùn)班，有的老人學(xué)成了“明星”，比當(dāng)廣場舞明星還受歡迎，老人就有意愿和積極性去學(xué)習(xí)。
年輕人和子女的鼓勵(lì)也很重要。數(shù)據(jù)顯示，老年人對(duì)數(shù)字技術(shù)“退學(xué)”的重要原因是自信心受打擊后“逃避”，怕被子女嫌棄、拒絕。
產(chǎn)業(yè)和企業(yè)協(xié)同方面，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既是生意，也是公益。大企業(yè)間，也要打破門戶成見，共享教育和普及的理念。比如在線下推廣自己家的App時(shí)，是否也可以教會(huì)老人如何手機(jī)打車、點(diǎn)餐？即使不是自己公司的業(yè)務(wù)，也應(yīng)有大格局和共情理念。
同信息數(shù)字科技發(fā)展一樣，銀發(fā)浪潮也勢(shì)不可擋。積極應(yīng)對(duì)老齡化和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為21世紀(jì)我國的國家發(fā)展戰(zhàn)略。這就要求科技和長者相向而行，尋求最大公約數(shù)，共生發(fā)展。讓每一位當(dāng)下的老年人和未來的老年人老有所依，幸福養(yǎng)老。
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